【理財案例】
和訊網(wǎng)友洪先生，博士畢業(yè)后在廣州一家事業(yè)單位工作，由于剛工作不久，每月收入6000元，單位繳納五險一金以及補充公積金，另外自己購置了一份商業(yè)保險，保額20萬，每年交7000元保費。太太每月收入4000元，有基礎(chǔ)社保。年底兩人有年終獎共30000元。
目前，每月支出6000元。每月需還3000元房貸（今年可全部還清），6300元車貸（2011年已還清）。每月旅游支出2000元；信用卡透支1000元；其他年開支1萬和1000元�，F(xiàn)金、活期存款2萬元，基金5000元，股票2萬元。還有一套價值100萬元的自住房，市值1.3萬元的汽車一輛。
目前太太已懷孕，今年家里即將增添新成員，想為孩子未來的教育提前做好規(guī)劃。另外，洪先生計劃在三年內(nèi)購買一套三室的改善性住房，預(yù)計250萬元，想咨詢嘉豐瑞德理財師如何理財順利實現(xiàn)理財計劃。
【理財目標(biāo)】
1、提早儲備孩子教育金。
2、在3年內(nèi)購買一套價值250萬元的改善性住房。
【財務(wù)分析】
根據(jù)洪先生家的財務(wù)情況，嘉豐瑞德理財師做了簡單的家庭收支統(tǒng)計表和家庭資產(chǎn)統(tǒng)計表，并進(jìn)行了家庭財務(wù)分析，具體如下：
1、家庭財務(wù)分析
表一：家庭收支統(tǒng)計表
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家庭收支統(tǒng)計表 |
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家庭收入 |
家庭支出 |
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項目 |
月收入 |
年收入 |
項目 |
月支出 |
年支出 |
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工資 |
6000+4000 |
120000 |
日常生活 |
6000 |
72000 |
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獎金 |
- |
30000 |
房貸還款 |
3000 |
36000 |
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旅游支出 |
- |
2000 |
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保險費 |
- |
7000 |
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信用卡透支 |
- |
1000 |
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其他 |
- |
11000 |
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總計 |
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150000 |
支出合計 |
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129000 |
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年結(jié)余 |
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21000 |
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表二：家庭資產(chǎn)統(tǒng)計表
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家庭資產(chǎn)統(tǒng)計表 |
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項目 |
本人 |
配偶 |
共同 |
合計 |
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現(xiàn)金、活期存款 |
— |
— |
20000 |
20000 |
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黃金及收藏 |
— |
— |
21000 |
21000 |
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基金 |
— |
— |
5000 |
5000 |
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股票 |
— |
— |
20000 |
20000 |
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自住房產(chǎn) |
— |
— |
1000000 |
1000000 |
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汽車 |
— |
— |
130000 |
130000 |
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總計 |
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1196000 |
1196000 |
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2、理財目標(biāo)分析
從洪先生家的整理財務(wù)情況來看，嘉豐瑞德理財師認(rèn)為家庭收入相對固定，家庭財產(chǎn)狀況也比較穩(wěn)健。債務(wù)方面，每月需還3000元的房貸，占家庭每月總收入的30%，并沒有影響到家庭的正常生活。洪先生想提早儲備孩子的教育金，嘉豐瑞德理財師建議進(jìn)行基金定投，長期堅持投資，享受復(fù)利帶來的巨大收益。
另外，洪先生計劃在3年內(nèi)購買一套價值250萬元的改善性住房，根據(jù)目前家庭的年結(jié)余2.1萬元，總資產(chǎn)119.6萬元情況來看，嘉豐瑞德理財師認(rèn)為要購買250萬元的住房還遠(yuǎn)不夠，建議采取“賣舊買新”的策略。
【理財建議】
綜合分析了洪先生家的財務(wù)情況，并結(jié)合家庭理財需求和風(fēng)險偏好，嘉豐瑞德理財師給予理財建議如下：
1、現(xiàn)金規(guī)劃
家庭備用金，對于每個家庭來說非常重要，主要來應(yīng)對家庭成員突然生病等應(yīng)急使用的資金，一般為家庭3-6個月的開支，建議就拿2萬元的活期存款來來作為家庭備用金，不要動用其他存款。這部分資金，嘉豐瑞德理財師建議進(jìn)行短期定存，3個月年利率2.6%；半年期年利率2.8%，或者貨幣型基金等，短期投資，流動性較強。
2、教育金規(guī)劃
教育金方面，嘉豐瑞德理財師建議可以將每月1000元的結(jié)余（每月總收入1萬元-每月家庭開支6000元-每月房貸3000元）進(jìn)行基金定投來儲備教育金，以年化收益8%來計算，每月投資1000元，10年近20萬，20年近60萬。這部分儲蓄資金夠用于孩子的上學(xué)費。
3、買房規(guī)劃
洪先生計劃在3年內(nèi)購買一套價值250萬元的改善性住房，嘉豐瑞德理財師建議采取“賣舊買新”的策略。如果洪先生家的房子地段比較好，按照目前房價居高不下的情趨勢，3年后目前自住的房子預(yù)計可以賣到150萬左右，但是還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠買房。首付75萬支付完，剩余的資金可以采取組合貸的方式（公積金貸款+商業(yè)貸款）。洪先生是事業(yè)單位，工作收入都較穩(wěn)定，公積金貸款應(yīng)該可以貸到40萬元。
另外，洪先生要做好長期理財?shù)臏?zhǔn)備，在家庭生活開支（7.2萬元/年，其中房貸和信用卡透支的1000元今年都能還清）以及其他方面的開支（1.1萬元/年)方面，盡量控制些，做到合理消費，節(jié)省開支。家庭的旅游支出2000元，可以暫停，先全力以赴要寶寶和購房子。如果這兩方面的開支能一年節(jié)省約3萬多元，那么3年就能存下近10萬元。
這樣買房剩余的25萬元的資金可以進(jìn)行商業(yè)貸款，每月還款額不可超過家庭收入的30%即可，不會影響家庭的正常生活。(案例數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)友)
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