【理財(cái)案例】

　　和訊網(wǎng)友洪先生，博士畢業(yè)后在廣州一家事業(yè)單位工作，由于剛工作不久，每月收入6000元，單位繳納五險(xiǎn)一金以及補(bǔ)充公積金，另外自己購(gòu)置了一份商業(yè)保險(xiǎn)，保額20萬(wàn)，每年交7000元保費(fèi)。太太每月收入4000元，有基礎(chǔ)社保。年底兩人有年終獎(jiǎng)共30000元。

　　目前，每月支出6000元。每月需還3000元房貸（今年可全部還清），6300元車(chē)貸（2011年已還清）。每月旅游支出2000元；信用卡透支1000元；其他年開(kāi)支1萬(wàn)和1000元�，F(xiàn)金、活期存款2萬(wàn)元，基金5000元，股票2萬(wàn)元。還有一套價(jià)值100萬(wàn)元的自住房，市值1.3萬(wàn)元的汽車(chē)一輛。

　　目前太太已懷孕，今年家里即將增添新成員，想為孩子未來(lái)的教育提前做好規(guī)劃。另外，洪先生計(jì)劃在三年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一套三室的改善性住房，預(yù)計(jì)250萬(wàn)元，想咨詢(xún)嘉豐瑞德理財(cái)師如何理財(cái)順利實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　1、提早儲(chǔ)備孩子教育金。

　　2、在3年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一套價(jià)值250萬(wàn)元的改善性住房。

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　根據(jù)洪先生家的財(cái)務(wù)情況，嘉豐瑞德理財(cái)師做了簡(jiǎn)單的家庭收支統(tǒng)計(jì)表和家庭資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)表，并進(jìn)行了家庭財(cái)務(wù)分析，具體如下：

　　1、家庭財(cái)務(wù)分析

　　表一：家庭收支統(tǒng)計(jì)表

　　表二：家庭資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)表

　　2、理財(cái)目標(biāo)分析

　　從洪先生家的整理財(cái)務(wù)情況來(lái)看，嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為家庭收入相對(duì)固定，家庭財(cái)產(chǎn)狀況也比較穩(wěn)健。債務(wù)方面，每月需還3000元的房貸，占家庭每月總收入的30%，并沒(méi)有影響到家庭的正常生活。洪先生想提早儲(chǔ)備孩子的教育金，嘉豐瑞德理財(cái)師建議進(jìn)行基金定投，長(zhǎng)期堅(jiān)持投資，享受復(fù)利帶來(lái)的巨大收益。

　　另外，洪先生計(jì)劃在3年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一套價(jià)值250萬(wàn)元的改善性住房，根據(jù)目前家庭的年結(jié)余2.1萬(wàn)元，總資產(chǎn)119.6萬(wàn)元情況來(lái)看，嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為要購(gòu)買(mǎi)250萬(wàn)元的住房還遠(yuǎn)不夠，建議采取“賣(mài)舊買(mǎi)新”的策略。

　　【理財(cái)建議】

　　綜合分析了洪先生家的財(cái)務(wù)情況，并結(jié)合家庭理財(cái)需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，嘉豐瑞德理財(cái)師給予理財(cái)建議如下：

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃

　　家庭備用金，對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)非常重要，主要來(lái)應(yīng)對(duì)家庭成員突然生病等應(yīng)急使用的資金，一般為家庭3-6個(gè)月的開(kāi)支，建議就拿2萬(wàn)元的活期存款來(lái)來(lái)作為家庭備用金，不要?jiǎng)佑闷渌�存款。這部分資金，嘉豐瑞德理財(cái)師建議進(jìn)行短期定存，3個(gè)月年利率2.6%；半年期年利率2.8%，或者貨幣型基金等，短期投資，流動(dòng)性較強(qiáng)。

　　2、教育金規(guī)劃

　　教育金方面，嘉豐瑞德理財(cái)師建議可以將每月1000元的結(jié)余（每月總收入1萬(wàn)元-每月家庭開(kāi)支6000元-每月房貸3000元）進(jìn)行基金定投來(lái)儲(chǔ)備教育金，以年化收益8%來(lái)計(jì)算，每月投資1000元，10年近20萬(wàn)，20年近60萬(wàn)。這部分儲(chǔ)蓄資金夠用于孩子的上學(xué)費(fèi)。

　　3、買(mǎi)房規(guī)劃

　　洪先生計(jì)劃在3年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一套價(jià)值250萬(wàn)元的改善性住房，嘉豐瑞德理財(cái)師建議采取“賣(mài)舊買(mǎi)新”的策略。如果洪先生家的房子地段比較好，按照目前房?jī)r(jià)居高不下的情趨勢(shì)，3年后目前自住的房子預(yù)計(jì)可以賣(mài)到150萬(wàn)左右，但是還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠買(mǎi)房。首付75萬(wàn)支付完，剩余的資金可以采取組合貸的方式（公積金貸款+商業(yè)貸款）。洪先生是事業(yè)單位，工作收入都較穩(wěn)定，公積金貸款應(yīng)該可以貸到40萬(wàn)元。

　　另外，洪先生要做好長(zhǎng)期理財(cái)?shù)臏?zhǔn)備，在家庭生活開(kāi)支（7.2萬(wàn)元/年，其中房貸和信用卡透支的1000元今年都能還清）以及其他方面的開(kāi)支（1.1萬(wàn)元/年)方面，盡量控制些，做到合理消費(fèi)，節(jié)省開(kāi)支。家庭的旅游支出2000元，可以暫停，先全力以赴要寶寶和購(gòu)房子。如果這兩方面的開(kāi)支能一年節(jié)省約3萬(wàn)多元，那么3年就能存下近10萬(wàn)元。

　　這樣買(mǎi)房剩余的25萬(wàn)元的資金可以進(jìn)行商業(yè)貸款，每月還款額不可超過(guò)家庭收入的30%即可，不會(huì)影響家庭的正常生活。(案例數(shù)據(jù)來(lái)源：和訊網(wǎng)友)